Сохранение в законодательстве обязанности банков возвращать средства вкладчиков при досрочном снятии ими своих депозитов заставляет кредитные учреждения внедрять различные способы удержания средств. Чаще всего клиент заранее предупрежден о выплате процентов по минимальной ставке, но некоторые банкиры вводят и штрафные санкции за досрочный возврат средств – от 0,1% до 3% от суммы депозита. Нацбанк и юристы уверены в правомерности этих действий, поскольку такие комиссии регулируются исключительно депозитными договорами.
Нацбанк еще год назад отказался от идеи ввести запрет на досрочное снятие депозитов населения, предложив принять закон, который будет содержать всего два пункта. Во-первых, чтобы при обращении вкладчика до окончания договорного срока банк выдавал вклад в течение 30 дней. Во-вторых, в Нацбанке хотели получить право «вводить временный мораторий на досрочное снятие вкладов в случае наступления признаков кризисной ситуации» (см. «Ъ» от 6 апреля 2011 года).
Однако с тех пор ничего не было сделано, поэтому банкиры начали искать способы удержания средств своих клиентов. Традиционно, кредитные учреждения при досрочном возврате депозита проводят пересчет дохода по минимальной ставке – от 0% до 3-4%, хотя бывают и исключения. «Как правило, банки либо не выплачивают начисленные по вкладу проценты совсем, либо пересчитывают проценты по сниженной ставке. Если расторжение произошло в течение первых трех месяцах действия вклада, мы не выплачиваем проценты. После трех месяцев – выплачиваем их из расчета ставки по договору, разделенной надвое»,– поясняет начальник управления развития продуктов Банка Кипра Анна Макаренко. В любом случае клиент знает, что вернет вклад. «Он недополучит часть процентов, начисленных за время нахождения средств на депозите, но размещенные средства будут возвращены в полном объеме»,– поясняет директор департамента каналов продаж розничного бизнеса Банка Форум Дмитрий Яковлев. Это позволяет банкам хеджировать риски, связанные с дальнейшим распределением ресурсов, которые учреждение принимало на депозитные счета на определенно регламентированный договором срок, говорит заместитель председателя правления Пивденкомбанка Александр Коробко.
Часто банкиры прописывают, что при досрочном расторжении клиенту выплачиваются проценты по ставке текущего счета. «Объяснение простое: в этом случае считается, что клиент пользовался деньгами в режиме текущего счета и по первому требованию банка возвращает ему средства, которые учитывались как срочные на определенный срок»,– рассказывает начальник отдела пассивно-активных операций ОТП Банка Светлана Вельш.
Однако некоторые учреждения пошли дальше своих коллег и ввели плату за досрочное расторжение депозитных договоров. Эрсте Банк взимает с клиентов, нарушающих договор с банком, комиссию в размере 3% от суммы, которая досрочно возвращается по счетам в национальной валюте и 1% по счетам в иностранной валюте. «При этом Эрсте Банк не пересчитывает начисленные проценты с начала срока действия депозита, а выплачивает их в полном объеме до месяца, в котором происходит досрочное расторжение. Поэтому вкладчик несет потери только в случае досрочного расторжения депозита в первый-второй месяц с даты подписания депозитного договора»,– поясняет директор департамента розничного бизнеса Эрсте Банка Татьяна Надточий.
Более сложную систему выработал ВТБ Банк. «Во избежание бесплатного обналичивания средств с текущего счета взимается комиссия при зачислении средств на депозитный счет безналичным путем и досрочном снятии средств через кассу банка в период до 90 календарных дней в соответствии с условиями договора»,– говорит директор департамента розничных продуктов ВТБ Банка Екатерина Федоровская. Комиссия за досрочное снятие средств составляет 1% от суммы безналичного зачисления. ВиЭйБи Банк берет комиссию, если клиент не готов ждать возврата своих денег несколько дней. «Нашими условиями договора предусмотрено, что клиент при досрочном расторжении депозита может получить средства через 7 дней после написания заявления. В случае если деньги нужны срочно, банк может пойти навстречу клиенту, но за это он должен будет уплатить комиссию, поскольку срочное подкрепление наличными деньгами кассы банка связано с дополнительными расходами: 0,1% от суммы выплаты по гривневым вкладам, 0,05% – по вкладам в иностранной валюте»,– говорит заместитель председателя правления, директор по розничному бизнесу ВиЭйБи Банка Антон Шаперенков. Ставка по расторгаемым депозитам у этих банков также пересматривается, например, при расторжении в ВТБ Банке вклада до 90 дней начисляется 0,5% годовых, как по вкладу до востребования.
Нацбанк не имеет ничего против установления банками таких комиссий, ссылаясь на ст. 47 закона «О банках и банковской деятельности», согласно которой банки сами устанавливают процентные ставки и комиссионное вознаграждения за свои услуги. «Отношения банка с клиентом регулируются соглашениями между ними. Согласно ст. 627 Гражданского кодекса, стороны свободны в заключении договора, выборе контрагента и определении условий договора. Вмешательство органов государственной власти в деятельность банков, в том числе и НБУ, за исключением случаев, предусмотренных законодательством, запрещается»,– сообщили «Ъ» в пресс-службе НБУ. Однако размер комиссии должен быть согласован с клиентом. «Такие требования банков не нарушают законный порядок. Положением ст. 525 Гражданского кодекса установлено, что односторонний отказ от обязательства или односторонние изменения его условий не допускаются, если другое не установлено договором или законом. То есть комиссия при досрочном снятии депозита и порядок ее изменения должны быть четко оговорены в договоре»,– говорит юрист юридической компании «Тарасов и партнеры» Павел Кириченко.
Защитники вкладчиков считают эту норму хоть и законной, но несправедливой. «Банк не имеет права удерживать часть депозита при его досрочном снятии. Однако он может устанавливать тарифы за расчетно-кассовое обслуживание: за выплату наличных средств через кассу, перевод средств на карту, снятие денег с банкомата. В депозитном договоре может быть указано, что банк имеет право менять тарифы в одностороннем порядке. Теоретически, если комиссия несправедливая, например 3%, ее можно оспорить в суде»,– говорит юрист гражданской организации «Защиты прав потребителей финансовых услуг» Анатолий Соболевский.
Источник: Коммерсант
